第三方支付“凍結資金”返還難待解

電子商務的持續快速發展，正迅速推動第三方支付產業的增長。然而涉及支付欺詐的消費者在進行維權時，卻難免遭到各種障礙。在便捷的背後，安全由誰來保障?

近日，記者接獲數位用戶投訴，表示在淘寶進行網絡購物並以支付寶進行網上轉賬時，遭遇錢款被系統劃走卻未有顯示交易記錄的情況發生，雖然資金第一時間被支付凍結，卻最終遭遇退款難題，基本就處於無法追回狀態。支付寶回應記者稱，目前無權根據用戶投訴，對交易方賬戶資金做出處理。

廣東人和律師事務所律師李軍紅認為，現行的法律制度更多只是強調支付企業對於賬戶資金安全的責任，卻沒有強調資金交易安全上的權責，消費者更多時候只能採取事前防範，而事後的賠償處理困難重重。

　　支付寶凍結款"追款難"

網購普及讓消費者日常生活變得更簡便，然而大量的網購需求也催生了釣魚網站的"熱點效應"。據中國反釣魚網站聯盟的數據顯示，在剛剛過去的9月中秋消費旺季，截至當月12日就已累計認定並處理釣魚網站2209個，消費旺季成為釣魚網站的異常活躍期。

其中，不少的交易欺詐事件容易發生在交易支付環節。作為支付通道的第三方支付企業，對於用戶因被釣魚欺詐後發生的損失，他們採取的是哪一種應對措施，而這些資金又會流向何處呢?

記者日前接到用戶反映，他們在網絡消費以及在網銀轉賬的過程中，交易資金出現異常，但這些資金被支付寶凍結後，卻難以追回。

其中一位湖北用戶章先生表示，他在淘寶上購買了一塊價值5000元的玉飾，在鏈接付款後意外發現在交易記錄上無此交易，他迅速給淘寶以及支付寶電話，希望能夠截停這筆交易，並監控這家相關的網店。 "我當時將聊天記錄截圖第一時間發給了支付寶，並查到該筆款項仍停留在對方的支付寶賬戶上，要求支付寶方面對這筆資金進行凍結。"

但令章先生意外的是，雖然該筆資金及時被凍結了，但其後的追回款項的過程卻令其心力交瘁。 "相關第三方支付企業一開始要求我以網絡詐騙為由，到當地的公安機關進行立案，我將立案回執交給該公司後，其又表示不接受派出所出具的證明，需由當地的公安局網警支隊來出具證明，其後我又找到襄陽市的網警負責人給該第三方支付企業打電話，而第三次，該公司再次提出要襄陽市的網警親自去杭州聯繫當地網警並出具證據，才能最終取回這筆款項。"

在媒體的協助交涉下，雖然目前章先生已經取回該筆資金，但他表示，整個過程耗費了極大的時間和精力，不斷地滿足條件卻不斷地被第三方支付企業方面拒絕，"我感覺對方並非真的想退錢，非常無奈。"

　　誰來承擔責任?

放眼望去，在各個網絡交易的環節中，充斥著各種"保障安全"的賠付手段。日前，微信支付宣布與中國人保財險合作，推出全額賠付的保障。微信用戶如因使用微信支付造成資金被盜等損失，只需提供相應證明，即可獲得全額賠款。上述案件涉及的支付寶，也提供針對實名認證用戶發生的小額風險推出24小時極速補償措施。

但不少消費者仍覺弱勢，在遭遇詐騙事件後只能周旋於各個相關機構，苦無解決之道。中國互聯網協會信用評價中心法律顧問趙占領向南都記者表示，普通用戶往往是最弱勢的，電子取證難度很大，而又缺乏直接承擔責任的人。 "在很多案件中，由於涉及金額的數額比較小，獲得立案的機會很微小，就難以要求支付企業進行資金凍結，只能眼睜睜地看著資金被劃走。"

他認為，以第三方支付為例，在《非金融機構支付服務管理辦法》中，更多強調的是保障賬戶安全，比如說"賬戶資金不被盜竊"，但在資金交易安全上，並沒有規定第三方支付企業直接承擔責任。 "以上述案例來看，用戶更多時候只能求助於傳統的合同法、侵權責任法等法律規定。如果是淘寶系統內的交易，選擇了擔保交易、遵循交易規則、又在規定期限內對賣家進行了投訴，就可以向淘寶追溯責任。如果是淘寶系統外的交易，支付只是作為渠道，就很難去追究責任，只能要求支付寶凍結資金，制止侵權結果惡化。"

而支付寶在接受采訪時表示，目前分別針對快捷支付被盜、餘額寶被盜、餘額被盜提供補償政策。而對於凍結資金的處理，支付寶根據相應法律法規的要求，需要有法院或警方相關的證明與資料才能做進一步處理，支付寶無權根據用戶的投訴處理交易方賬戶內的資金。

可見，對於資金凍結後如何處理，各方的觀點並不一致。而用戶想通過可信賴的簡便渠道和方式討回公道，難上加難。

　　木馬在作怪?

對於上述案例，瑞星公司安全專家唐威在接受采訪時表示，有兩種情況可能導致這種情況，一是釣魚網站，二是木馬病毒。 "釣魚網站是最直接的方式，一種是域名設置以假亂真，但訪問的鏈接卻不是真正的淘寶交易界面;第二種是訪問網站的確屬於淘寶，但頁面的支付按鈕被篡改。"他同時指出，木馬病毒指的是"網銀超級木馬"病毒，訪問網站本身無問題，支付也沒有問題，但收款方可能已經被篡改成黑客制定的賬戶，這屬於一種比較典型的中毒。

唐威認為，資金交易的安全來源於三個方面，一是安全廠商，二是支付企業有義務提高安全水平，三是用戶提高安全意識。

不過對此，另外一位用戶上海商學院大三的學生吳彎卻提出了其他看法。他向南都記者表示，去年曾經將一部閒置手機放到趕集網上賣，卻不幸遭遇騙子。 "對方要求確認我本人信息，要我將卡號、身份證、手機號碼、姓名等給他，向他的賬戶充值一分錢。當時他截圖發給我，但估計將頁面下方同時開通'快捷支付'勾選項的內容避開，並要求我把發到手機的驗證碼給他，後來我才知道被騙了。"

小彎後來在和第三方支付企業溝通的過程中，建議對方能夠在發有手機驗證碼的信息中加上"同時開通快捷支付"這個內容，以保證用戶安全。 "不過他們只是告訴我驗證碼不能隨便給其他人，而我的建議似乎到今天都還沒有被採納。"

如何通過有效機制防範網絡詐騙行為的發生，對第三方支付企業而言，是個繞不過去的話題。而趙占領認為，在目前維權艱難的情況下，消費者更多的時候是要首先從自己做起，提高防範意識，"事后防範"往往會遭遇很大的難處。

　　[支付寶回复]

交易方賬戶中被凍結的資金，需法院或警方相關證明才能進一步處理

對於用戶的投訴，支付寶方面在接受采訪時表示，支付寶目前分別針對快捷支付被盜、餘額寶被盜、餘額被盜提供補償政策。用戶只要先去當地警方報案，拿到報案回執後，上傳回執電子版，就可以申請支付寶或與他們合作的保險公司給予先行補償或賠付。只要確屬被盜情況，均會給予補償或賠付。

而對於凍結資金的處理，支付寶方面表示，根據相應法律法規的要求，交易方賬戶中被凍結的資金，需要有法院或警方相關的證明與資料才能做進一步處理，支付寶無權根據用戶的投訴對其交易方賬戶內的資金做出處理。